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喺香港揸車，買車保險唔單止係法律要求，仲要諗下點樣保障自己嘅荷包。無論你係第一次買車定係想幫手上嗰架愛車搵個更好嘅保險計劃，呢篇文都會同你講清楚晒所有嘢。
點解要買車保險？
想像下你喺銅鑼灣道揸車，就算你幾小心都好，都可能會遇到意外。輕則蝕幾萬蚊執車，重則撞親人要賠人命，隨時要賠幾百萬。呢個就係點解香港政府規定所有車主都要買車保險嘅原因喇。
要注意嘅係，根據《汽車保險(第三者風險)條例》，所有行駛緊嘅車都一定要有第三者保險。如果冇買保險就揸車出街，後果真係幾嚴重：
- 罰最多一萬蚊
- 可能要坐監最多12個月
- 仲可能會被釘牌
香港車保大解構
喺香港，車保主要分三大類。每種都有佢嘅特色同埋適合嘅情況。最基本嗰種就係「三保」，係香港法例規定所有車主都要買嘅基本保險。如果你撞親人或者撞爛人哋嘢，呢份保險就會幫你賠錢。不過要留意，三保唔會cover你自己架車嘅損失，好多新手都會忽略呢點。
第二種係「中保」，即係綜合保險。佢除咗包埋三保嘅保障之外，如果你嘅車因為意外、火災或者爆炸整爛咗，都會幫你賠返。如果你想要多啲保障但又唔想使咁多錢，呢個都係幾好嘅選擇。
最後就係「全保」，顧名思義就係乜都保。除咗包埋以上所有保障之外，仲cover埋天災、停車整花咗，甚至俾人偷咗都包。雖然保費貴啲，但係如果係新車或者貴車，咁就真係值得考慮。
保費計算大揭秘
好多車主都會問：「點解我嘅保費咁貴嘅？」或者「點解佢個保費就平過我？」等等。其實保險公司計保費嘅時候，會睇好多嘢㗎。等我同你拆解下：
首先，保險公司會睇你呢個人嘅背景。好似新牌司機，特別係25歲以下嘅後生仔，保費就會特別貴。點解？因為統計數據話畀保險公司知，呢啲新手司機出事嘅機會特別高。如果你已經揸咗好多年車，而且從來冇出過意外，咁你嘅保費自然會平啲。
跟住，佢哋會睇你架車。好似揸BMW、平治呢啲豪華房車，保費梗係貴過揸Toyota、Honda啦！因為豪華車要執嘅話，成本高好多。同埋新車通常都會比較貴，因為架車值錢啲。不過隨住車齡增加，保費都會慢慢平返。
精明投保慳錢攻略
想慳返啲保費？等我教你幾個實用嘅方法：
1. 善用無索償折扣（NCD）
呢樣嘢真係好重要！如果你一年都冇出過意外，保險公司會畀你折扣。每年都安安全全揸車，折扣就會越嚟越多：
- 安全揸一年：慳20%
- 兩年：慳30%
- 三年：慳40%
- 四年：慳50%
- 五年或以上：慳到60%
所以有時遇到啲小意外，真係要諗下值唔值得claim。因為一claim咗，你嘅無索償折扣就會歸零，下年保費會貴好多。
2. 揀岩時機買保險
時機都好重要㗎！通常9-11月係投保旺季，保險公司會推出特別優惠。如果你喺農曆新年前先買，保費就會特別貴。所以要諗得前啲，趁平嗰陣買。
3. 格價要慎重
而家網上有好多平台可以比較唔同保險公司嘅報價。你可以用呢啲工具去睇下邊間公司最平，但係記住：
- 唔好淨係睇價錢
- 要睇埋個保險公司嘅信譽
- 最好問下身邊朋友嘅經驗
- 睇下佢哋理賠嘅效率係點
新手必問
Q：我買咗三保就夠㗎喇咩？
A：雖然法例淨係要求你買三保，但係香港執車貴到癲，如果唔係整親人哋，自己架車整花都要蝕幾萬蚊。所以如果負擔到，最好都係買中保或者全保。
Q：聽講某某保險公司好平，我買佢得唔得？
A：平嘅保險唔一定係抵。你要諗下：
- 佢哋理賠嘅效率快唔快
- 客戶服務好唔好
- 公司大唔大間，實唔實力夠
- 最緊要係，睇清楚個保單包唔包你需要嘅嘢
最後提提你
買車保險唔係淨係為咗慳錢，而係要諗住萬一有咩事，可以保障到自己同埋第三者。所以揀保險嘅時候，要諗清楚自己嘅需要，計清楚自己嘅預算，再揀一個最適合嘅方案。記住，最平唔一定係最好，最貴都唔一定係最啱。
要記住定期檢討你嘅保險需求，因為你嘅情況可能會改變。例如架車舊咗，可能要諗下轉保險計劃；又或者你嘅駕駛習慣改變咗，都要相應咁調整保障。
投保前你要準備啲乜？
好多新手第一次買車保險都唔知要準備啲咩文件同資料。等我同你講解清楚，等你去買保險嗰陣可以更加順利：
首先你要預備齊以下嘅文件：
- 身份證影印本
- 你嘅駕駛執照
- 車輛登記文件（如果你已經買咗架車）
- 如果你之前有買過車保險，最好攞埋過往嘅索償紀錄
跟住你要諗清楣以下幾個問題：「我每個月可以俾幾多保費？」計保費嗰陣唔好淨係諗而家嘅支出，仲要預留啲錢畀自負額。例如你買咗全保，但要自負頭一萬蚊，咁你都要預埋呢筆錢以防萬一。
「我需要咩程度嘅保障？」諗清楣你平時點用架車。例如你成日要載小朋友返學放學，又或者經常要跨境揸車，咁你就要搵個保障範圍夠廣嘅計劃。
揀保險公司嘅貼士
喺香港有唔少保險公司做車保，點樣揀先至最啱呢？等我拆解幾個重點：
實力要睇真啲
大間嘅保險公司通常會實力雄厚啲，理賠都會爽手啲。以下呢幾間喺香港都算係有信譽嘅：
- 安盛保險：理賠快，服務態度好
- 蘇黎世保險：保障範圍闊，價錢合理
- 藍十字保險：平時會做好多優惠
- 安達保險：網上投保好方便
但係記住，唔同公司對唔同車款都會有唔同嘅報價，所以最好打電話問清楣。
理賠服務有幾快？
最煩就係出咗事等到燶。所以你要問清楣：
- 佢哋處理claim嘅程序係點
- 通常要等幾耐先批到
- 有冇24小時支援熱線
- 如果要維修，可以去邊間車房
慳錢小貼士
最尾同大家分享幾個精明投保嘅方法：
- 唔好以為網上投保一定最平！有時搵保險經紀都可以幫你格到好價。
- 記住轉保險公司嗰陣，一定要問清楣可唔可以轉移你嘅無索償折扣。
- 如果你公司有團體保險優惠，記住問下HR。好多大公司都會同保險公司傾好價。
- 如果你想慳保費，可以考慮提高自負額。即係話你自己負擔多啲，但每月保費就會平啲。
- 最後提提大家，記住每年續保前都格下價。唔好以為舊公司一定會畀最好嘅價，而家啲新客優惠都幾吸引㗎。
常見嘅保險陷阱你要知
好多車主都試過買咗保險之後先發現原來有好多嘢唔包，等我同你解釋下啲常見嘅陷阱：
- 細節藏喺細則入面好似有啲保險話保障「全面」，但係細看之下原來有好多限制。例如佢淨係包某幾間特約維修廠，又或者某啲損毀要你自負好大比例先claims到。所以一定要睇清楣個保單嘅細則。
- 新牌司機嘅限制好多新牌司機以為買咗保險就任何情況都保到，但係其實好多保險公司都會喺新牌司機身上加限制。例如可能要加多幾千蚊「新牌附加費」，又或者要加大自負額。
- 跨境保險嘅陷阱而家好多香港人都會揸車去大灣區，但係唔係所有香港嘅車保都包跨境保障。就算包，保障範圍都可能會縮水，所以如果你成日要過大陸，記住要問清楣。
新興嘅車保趨勢
其實而家車保都有好多新嘢，等我介紹幾個新興嘅保險計劃：
UBI（Usage-Based Insurance）
呢個係近年新興嘅車保模式，簡單啲講就係「揸得多就畀多、揸得少就畀少」。保險公司會睇你：
- 每日揸幾多公里
- 幾時揸車（朝早塞車時間定係夜晚）
- 點樣揸車（會唔會經常急剎）
好處係如果你揸車習慣好，又唔係成日揸，保費可以勁平。
短期車保
而家有啲保險公司會提供短期車保，可能淨係保一個月甚至幾日。適合：
- 租車嘅時候
- 試車期間
- 短期借人哋架車
- 臨時要用車嘅情況
電動車專屬保險
隨住電動車越嚟越多，而家有啲保險公司專門設計咗畀電動車嘅保險計劃，會特別cover：
- 充電設備損壞
- 電池組意外
- 充電時發生嘅意外
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